Les 6 étapes à suivre pour faire fructifier son argent.

Cet article s’adresse à vous si vous souhaitez optimiser le rendement de vos investissements financiers.

Noun Partners : au cours des 3 dernières années, j’ai accompagné plus de 120 dirigeants et investisseurs dans la mise en place de leur stratégie d’investissement. En moyenne, mes clients ont ainsi fait fructifier leur capital et patrimoine, gagnant 400k€ grâce à mes services.

Si vous souhaitez faire fructifier votre argent par une gestion avisée de vos placements, il vous faut définir vos objectifs financiers, votre budget, puis identifier les meilleurs placements pour maximiser leur rendement.

Sur 20 ans (la durée de vie d’un investissement à long terme), un mauvais choix peut entraîner des risques élevés et vous faire perdre des dizaines voire des centaines de milliers d’euros de capital !

Pour vous permettre de faire le meilleur choix en fonction de votre profil et de vos objectifs financiers, je vous livre ici 7 règles que vous devez connaître si vous souhaitez faire fructifier votre argent.

Rentrons dans le vif du sujet et découvrons comment optimiser vos placements !

Attention : Il ne s’agit pas de conseils en investissement. Pour recevoir des conseils appropriés à votre profil financier et à la gestion de votre patrimoine, faites appel à un professionnel. Vous pouvez par exemple réserver votre consultation offerte avec moi.

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Étape 1 : Créer son épargne de précaution

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Le but de l’épargne de précaution est de conserver 6 à 12 mois de cash pour vous sécuriser. En fonction de vos dépenses, vous pouvez définir un montant cible d’épargne de précaution et placer cet argent sur des livrets offrant des intérêts attrayants, sur lesquels vous pourrez effectuer des retraits à tout moment.

Il existe pour cela 3 types de livrets, chacun étant un produit de placement distinct sur les marchés financiers.

Les livrets réglementés : des produits de placement sûrs

En 2023, les livrets réglementés tels que le livret A ou le LDDS vous permettent de placer votre argent à des taux d'intérêt intéressants (3% et 2%), offrant ainsi un bon rendement pour vos placements financiers.

L’avantage de ces placements sécurisés : l’argent reste disponible et vous pourrez le retirer à tout moment, assurant ainsi une grande liquidité.

C’est une bonne option pour démarrer vos investissements et placements : vous pourrez épargner près de 35 000 € en cumulant ces deux livrets.

Les livrets non réglementés : des produits de placement alternatifs

Certaines banques proposent également des livrets à taux attractifs pour attirer de nouveaux clients. Souvent, ces taux d'intérêt sont boostés sur une période courte (2 à 6 mois) et affichent des rendements financiers élevés.

En 2023, ces taux se situent entre 2 et 4% : il faut donc les envisager comme des placements financiers lorsque vous avez maximisé votre livret A et votre LDDS, mais souhaitez accumuler davantage d’épargne de précaution.

Le compte épargne logement (CEL) : un placement immobilier défiscalisé

Enfin, les comptes épargne logement (CEL) offrent une rémunération de 2% en 2023, avec la possibilité d’effectuer des retraits partiels, contrairement aux plans d’épargne logement (PEL), faisant de ces CEL des placements attractifs avec un rendement stable.

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Malek Ziane

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Étape 2 : se méfier des placements miracles

Méfiez-vous des publicités mensongères : un rendement élevé est synonyme de risque élevé pour tout investisseur.

De plus, les arnaques en ligne sont nombreuses. Certaines d’entre elles sévissent même sur les sites sérieux en bénéficiant d’encarts publicitaires achetés en masse par l’intermédiaire d’annonceurs peu scrupuleux, mettant en danger votre sécurité financière.

Aussi, la notion de livret est facilement associée à un placement sûr, mais ce n’est pas toujours le cas : attention aux rendements 10 fois supérieurs aux comptes d’épargne traditionnels. Le but de ces livrets dits « alternatif » est de récupérer vos données bancaires et de vous pousser à effectuer un versement. Une fois l’argent transféré, impossible de le récupérer, mettant en péril votre gestion financière.

Bon à savoir : pour éviter ce type de fraude, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) tient une liste noire des sites ou entités non habilités à proposer des emprunts, des livrets d’épargne, des services de paiement ou des contrats d’assurance, assurant ainsi la sécurité de vos produits financiers.

Étape 3 : Ouvrir une Assurance Vie, un PEA et un PER

En France, il existe plusieurs dispositifs de fiscalité avantageuse qui permettent de réduire la pression fiscale sur vos investissements.

Leur point commun : les réductions d’impôts sont soumises à une durée de détention minimale des contrats de placement. Le calcul de cette durée de détention est basé sur la date d’ouverture du compte (ou du placement).

L’assurance-vie donne ainsi droit à une fiscalité dégressive sur les intérêts perçus à partir de 4 ans de détention, et à des abattements supplémentaires à partir de 8 ans, faisant de ce produit financier un placement attractif.

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) vous permet de réduire l’imposition sur vos gains boursiers (passer d’un taux de 30% à 17,2%) à partir de 5 ans de détention, optimisant ainsi la fiscalité de vos placements en bourse.

Enfin, le PER (Plan Épargne Retraite) est un contrat qui vous permet de déduire les sommes versées de votre impôt sur le revenu, optimisant ainsi la fiscalité de vos placements retraite.

Il est donc essentiel d’ouvrir ces comptes de placement le plus tôt possible, même avec un faible montant, pour ne pas attendre plus longtemps avant de bénéficier des avantages fiscaux liés à la gestion de votre patrimoine.

Si vous souhaitez étudier vos options de placements financiers avant de souscrire à des contrats d’assurance-vie, PEA ou PER, réservez votre consultation offerte avec moi.

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Étape 4 : Investir dans l’immobilier

Une fois que vous avez créé votre épargne de précaution (étape 1), que vous évitez les arnaques et les risques financiers (étape 2), et que vous êtes en mesure de bénéficier des avantages fiscaux des placements réglementés (étape 3), vous pouvez songer à investir dans l’immobilier pour diversifier vos investissements.

En France, l’investissement immobilier est très attractif pour faire fructifier son capital et générer un rendement stable à long terme.

Pour cela, vous avez 3 options de placement :

1. Acheter votre résidence principale : cela vous permettra de ne plus dépenser votre loyer “à perte” mais d’utiliser cet argent pour devenir propriétaire d’un actif immobilier. C’est un placement intéressant, mais pas toujours la meilleure solution d’investissement selon votre profil d’investisseur.
2. L’investissement locatif : la location d’un bien immobilier (logement, garage, bureau, etc.) peut générer des revenus 2 à 4 fois le montant investi selon la durée de son occupation. Consultez mon guide dédié à l’investissement locatif pour en savoir plus sur cette option de placement rentable.
3. L’investissement en sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), plus accessible avec des sommes restreintes. Cela revient à confier votre argent à des sociétés qui se chargeront de l’investir en immobilier pour vous, et vous verseront le rendement en échange d'un frais de gestion. Là encore, consultez mon guide sur l’investissement en SCPI avant de vous lancer.
4. Tester le crowdfunding immobilier : investissez dans des projets immobiliers collectifs en y plaçant de petits montants et profitez de rendements potentiellement élevés, souvent supérieurs à 10%, grâce à la participation via des plateformes spécialisées. Toutefois, attention, car ce type d'investissement crowdfunding peut être tout aussi populaire que risqué en raison du financement rapide par d'autres investisseurs.

Si vous souhaitez établir une stratégie d’investissement en immobilier et diversifier vos placements, réservez votre consultation offerte avec moi.

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Étape 5 : Diversifier son portefeuille d’investissement

Varier ses investissements et placements est une règle d’or lorsqu’on désire faire fructifier son argent et augmenter son capital.

La diversité permet de trouver un équilibre financier entre prise de risque et sécurité : une bonne gestion de votre portefeuille d’investissements assure que si certains placements sont moins performants, les autres viendront compenser, optimisant ainsi votre rendement.

En fonction de vos objectifs financiers et de votre profil d’investisseur, vous devez définir une allocation (ou diversification) cible de votre portefeuille d’investissement pour équilibrer rendement et risque.

Pour définir votre diversification cible, il faudra partir de vos objectifs financiers et identifier quels sont les placements et investissements qui vous permettront de les atteindre efficacement grâce à une gestion appropriée.

Par exemple :

• 60% d’immobilier, 30% d’actions (assurance vie, PEA, PER), et 10% d’épargne de précaution pour une diversification équilibrée.
• 80% d’investissements boursiers, 10% d’immobilier, 10% d’épargne de précaution selon votre profil de risque.
• Ou n’importe quelle allocation pertinente en fonction de vos objectifs et de votre horizon d’investissement.
• Investir en bourse avec des ETF, qui répliquent un indice ou un panier d'actions, pour diversifier facilement sur le marché boursier tout en limitant le risque et en bénéficiant de rendements potentiellement élevés.

Pour cela, je vous encourage vivement à travailler avec un professionnel de la gestion de placements et d’investissements.

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Étape 6 : L’optimisation fiscale

Enfin, lorsque vous faites fructifier votre argent grâce à vos placements, il devient vite essentiel d’optimiser votre fiscalité pour améliorer votre rendement final (l’argent que vous gardez après impôts).

La fiscalisation des placements financiers est un enjeu important pour une gestion efficace de votre patrimoine.

Tous les ans, la loi de finances annonce un nouveau budget en proposant différents dispositifs de défiscalisation pour optimiser la fiscalité de vos placements financiers.

Ainsi, le Gouvernement met en place ou prolonge certains avantages fiscaux pour encourager des investissements dans des secteurs économiques comme l’immobilier, les petites et moyennes entreprises, la viticulture, l’audiovisuel, la transition écologique…

Il est intéressant de prendre les différents dispositifs de défiscalisation pour optimiser la fiscalité de vos investissements et bénéficier d’économies d’impôts.

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Comment faire fructifier son argent sans risque ?

En matière d’investissement, un rendement élevé signifie quasi systématiquement un risque plus élevé. Les seuls placements à faible risque sont les livrets réglementés (Livret A et LDDS), qui vous permettent de percevoir respectivement 3% et 2% d’intérêts (2023), offrant ainsi une fiscalité avantageuse et sécurisée.

Pour viser des rendements supérieurs et limiter les risques de vos placements, mieux vaut s’entourer d’experts financiers. Les connaissances et l’expérience d’un conseiller agréé vous permettront de diminuer les risques liés à vos investissements. Réservez votre consultation offerte avec moi.

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Pour aller plus loin, consultez mon guide sur l’investissement, ou les articles suivants :

• Les 8 placements qui rapportent en 2023 ;
• Guide sur la gestion de votre patrimoine ;
• Faut-il investir dans un PER ;
• Gérer son allocation patrimoniale ; 

Vous pouvez également lire mon article sur comment payer moins d'impôts en 2023.