Les 6 étapes à suivre pour faire fructifier son argent.

Cet article s’adresse à vous si vous souhaitez optimiser le rendement de vos investissements.

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Noun Partners : au cours des 3 dernières années, j’ai accompagné plus de 120 dirigeants et entrepreneurs dans la mise en place de leur stratégie d’investissement. En moyenne, mes clients ont ainsi gagné 400k€ grâce à mes services.

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Si vous souhaitez faire fructifier votre argent, il vous faut définir vos objectifs, votre budget, puis identifier les meilleurs placements pour y parvenir.

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Sur 20 ans (la durée de vie d’un investissement), un mauvais choix vous fait perdre des dizaines voire des centaines de milliers d’euros !

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Pour vous permettre de faire le meilleur choix, je vous livre ici 7 règles que vous devez connaître si vous souhaitez faire fructifier votre argent.

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Rentrons dans le vif du sujet !

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Attention : Il ne s’agit pas de conseils en investissement. Pour recevoir des conseils appropriés à votre situation, faites appel à un professionnel. Vous pouvez par exemple réserver votre consultation offerte avec moi.

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Étape 1 : Créer son épargne de précaution

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Le but de l’épargne de précaution est de conserver 6 à 12 mois de cash pour vous sécuriser.

En fonction de vos dépenses, vous pouvez définir un montant cible d’épargne de précaution placer cet argent sur des livrets sur lesquels vous pourrez effectuer des retraits à tout moment. 

Il existe pour cela 3 types de livrets.

Les livrets réglementés

En 2023, les livrets réglementés tels que le livret A ou le LDDS vous permettent de placer votre argent à des taux intéressants (3% et 2%).

L’avantage : l’argent reste disponible et vous pourrez le retirer à tout moment.

C’est une bonne option pour démarrer vos investissements : vous pourrez épargner près de 35 000 € en cumulant ces deux livrets.

Les livrets non réglementés

Certaines banques proposent également des livrets à taux attractifs pour attirer de nouveaux clients. Souvent les taux sont boostés sur une période courte (2 à 6 mois) et affichent des rendements élevés.

En 2023, ces taux se situent entre 2 et 4% : il faut donc les envisager lorsque vous avez maximisé votre livret A et votre LDDS, mais souhaitez accumuler davantage d’épargne de précaution.

Le compte épargne logement

Enfin, les comptes épargne logement (CEL) offrent une rémunération de 2% en 2023, avec la possibilité d’effectuer des retraits partiels, contrairement aux plans d’épargne logement (PEL). 

Étape 2 : se méfier des placements miracles

Méfiez-vous des publicités mensongères : un rendement élevé est synonyme de risque élevé.

De plus, les arnaques en ligne sont nombreuses. Certaines d’entre elles sévissent même sur les sites sérieux en bénéficiant d’encarts publicitaires achetés en masse par l’intermédiaire d’annonceurs peu scrupuleux. 

Aussi, la notion de livret est facilement associée à un placement sûr, mais ce n’est pas toujours le cas : attention aux rendements 10 fois supérieurs aux comptes d’épargne traditionnels. Le but de ces livrets dits « alternatif » est de récupérer vos données bancaires et de vous pousser à effectuer un versement. Une fois l’argent transféré, impossible de le récupérer. 

Bon à savoir : pour éviter ce type de fraude, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) tient une liste noire des sites ou entités non habilités à proposer des emprunts, des livrets d’épargne, des services de paiement ou des contrats d’assurance.

Étape 3 : Ouvrir une Assurance Vie, un PEA et un PER

En France, il existe plusieurs dispositifs qui permettent de réduire la pression fiscale sur vos investissements.

Leur point commun : les réductions d’impôts sont soumises à une durée de détention minimale. Le calcul de cette durée de détention est basé sur la date d’ouverture du compte (ou du placement).

L’assurance-vie donne ainsi droit à une fiscalité dégressive sur les intérêts perçus à partir de 4 ans de détention, et à des abattements supplémentaires à partir de 8 ans.

Le PEA (plan d’épargne action) vous permet de réduire l’imposition sur vos gains boursiers (passer d’un taux de 30% à 17,2%) à partir de 5 ans de détention.

Enfin, le PER (Plan Eparge Retraite) vous permet de déduire les sommes versés de votre impôt sur le revenu.

Il est donc essentiel d’ouvrir ces comptes le plus tôt possible, même avec un faible montant, pour ne pas attendre plus longtemps avant de bénéficier des avantages fiscaux.

Si vous souhaitez étudier vos options avant de souscrire à des contrats d’assurance-vie, PEA ou PER, réservez votre consultation offerte avec moi.

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Étape 4 : Investir dans l’immobilier

Une fois que vous avez créé votre épargne de précaution (étape 1), que vous évitez les arnaques, (étape 2) et que vous êtes en mesure de bénéficier des avantages fiscaux des placements réglementés (étape 3), vous pouvez songer à investir en immobilier.

En France, l’investissement immobilier est très attractif pour faire fructifier son capital.

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Pour cela, vous avez 3 options :

1. Acheter votre résidence principale : cela vous permettra de ne plus dépenser votre loyer “à perte” mais d’utiliser cet argent pour devenir propriétaire d’un actif. C’est intéressant, mais pas toujours la meilleure solution d’investissement.
2. L’investissement locatif : la location d’un bien immobilier (logement, garage, bureau, etc.) peut vous rapporter 2 à 4 fois le montant investi selon la durée de son occupation. Consultez mon guide dédié à l’investissement locatif pour en savoir plus.
3. L’investissement en sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), plus accessible avec des sommes restreintes. Cela revient à confier votre argent à des sociétés qui se chargeront de l’investir en immobilier pour vous, et vous verseront le rendement en échange d’un frais de gestion. Là encore, consultez mon guide sur l’investissement en SCPI avant de vous lancer.

Si vous souhaitez établir une stratégie d’investissement en immobilier, réservez votre consultation offerte avec moi.

Étape 5 : Diversifier son portefeuille d’investissement

Varier ses investissements est une règle d’or lorsqu’on désire faire fructifier son argent. 

La diversité permet de trouver un équilibre financier entre prise de risque et sécurité : si certains investissements sont moins performants, les autres viendront compenser.

En fonction de vos objectifs, vous devez définir une allocation (ou diversification) cible de votre portefeuille d’investissement.

Pour définir votre diversification cible, il faudra partir de vos objectifs et identifier quels sont les investissements qui vous permettront de les atteindre.

Par exemple :

• 60% d’immobilier, 30% d’actions (assurance vie, PEA, PER), et 10% d’épargne de précaution.
• 80% d’investissements boursiers, 10% d’immobilier, 10 d’épargne de précautions.
• Ou n’importe quel allocation pertinente dans votre situation.

Pour cela, je vous encourage vivement à travailler avec un professionnel.

Vous pouvez dès maintenant réserver votre consultation offerte avec moi.

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Étape 6 : L’optimisation fiscale

Enfin, lorsque vous faites fructifier votre argent, il devient vite essentiel d’optimiser votre fiscalité pour améliorer votre rendement final (l’agent qu’il vous reste, après impôts).

La fiscalisation des placements est un enjeu important. 

Tous les ans, la loi des finances annonce un nouveau budget en proposant différents dispositifs de défiscalisation. 

Ainsi, le Gouvernement met en place ou prolonge certains avantages fiscaux pour encourager des secteurs économiques comme l’immobilier, les petites et moyennes entreprises, la viticulture, l’audiovisuel, la transition écologique…

Il est intéressant de prendre les différents dispositifs de défiscalisation pour bénéficier d’économies d’impôts.

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Comment faire fructifier son argent sans risque ?

En matière d’investissement, un rendement élevé signifie quasi systématiquement un risque plus élevé. Les seuls placements à faible risque sont les livrets réglementés (Livret A et LDDS), qui vous permettent de percevoir respectivement 3% et 2% d’intérêts (2023).

Pour viser des rendements supérieurs et limiter les risques, mieux vaut s’entourer d’experts. Les connaissances et l’expérience d’un conseiller agréé vous permettront de diminuer les risques. Réservez votre consultation offerte avec moi.

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Pour aller plus loin, consultez mon guide sur l’investissement, ou les articles suivants :

• Les 8 placements qui rapportent en 2023 ;
• Guide sur la gestion de votre patrimoine ;
• Faut-il investir dans un PER ;
• Gérer son allocation patrimoniale ; 

Vous pouvez également lire mon article sur comment payer moins d'impôts en 2023.