Comment choisir son placement retraite ?

Bon nombre des Français appréhendent le jour où ils devront mettre fin définitivement à leur vie professionnelle. Leur angoisse est généralement liée à la baisse des revenus et aux problèmes que cela implique. Généralement, leurs pensions retraite  représentent entre 25% et 55% de leurs salaires d'activité.

Heureusement qu’il existe une solution ! Choisir le placement retraite le plus avantageux.

En France, des régimes de retraite obligatoire ont été mis en place. Mais chaque individu peut aussi choisir une épargne retraite complémentaire en fonction de sa situation professionnelle. Nous vous invitons à mieux comprendre le placement retraite afin de trouver la solution de placement qui vous convient.

Le fonctionnement d’une épargne retraite

Avant tout, une épargne retraite est un placement conçu pour aider un individu à mieux préparer sa retraite. Quel est son principe de fonctionnement ?  Pendant sa vie active, un salarié est tenu de verser sur son compte ou sur un plan d’épargne des sommes d’argent. Le capital ainsi constitué est bloqué jusqu’à la fin de sa vie professionnelle.

Au moment de son départ à la retraite, l’épargnant peut demander le déblocage du fonds. Il a le droit de demander un versement en capital ou sous forme d’une rente viagère. La décision est à prendre en fonction de votre objectif.

Il faut effectivement souligner qu’il est possible de financer un projet important comme un voyage ou l’achat d’une résidence secondaire avec l’épargne ainsi constituée. Ainsi, si vous envisagez de partir à l’aventure ou de vous lancer dans l’investissement immobilier saisonnier, c’est un bon moyen de financement.

Autrefois, il existait plusieurs contrats d’épargne retraite pour ne citer que Madelin, Perp, Préfon et Perco. Actuellement, ils sont désormais regroupés en un seul produit nommé Plan d'Épargne Retraite (PER).

Un tour sur les anciens contrats d’épargne retraite

Ils sont nombreux et chaque offre avait ses atouts et ses inconvénients. Voici quelques informations concernant les anciens contrats d’épargne retraite.

Le PERP ou Plan Epargne Retraite Populaire

C’est un contrat accessible à tout individu majeur avec ou sans activité professionnelle. Le produit est proposé par les banques, les organismes de prévoyance, les compagnies d’assurance ainsi que les diverses mutuelles. C’est un contrat d’épargne individuel et son fonctionnement est simple.

Le titulaire du contrat est tenu de faire des versements jusqu’à la fin de sa vie professionnelle. Le capital constitué sera ensuite transformé en rentes qui lui seront versées jusqu’à son décès.

Il existe 4 types de PERP dont les PERP à points, en euros, à gestion sécurisée et en gestion libre. Il est possible de souscrire plusieurs contrats à la fois à condition d’être une personne majeure.

Plan Epargne Retraite Entreprise ou PÈRE

C’est un placement destiné aux salariés du secteur privé. Son principe de fonctionnement est similaire à celui du PERP. Mais il s’agit d’un contrat collectif souscrit par la société dans le but de fidéliser les salariés et de les aider à améliorer leur niveau de vie à la retraite.

Le Plan d’Epargne pour la retraite Collectif ou Perco

C’est un produit d’épargne collectif réservé aux salariés du secteur privé et aux dirigeants d’entreprise. L’adhésion automatique peut être appliquée si le règlement l’autorise. Cela dit, il faut toujours informer les salariés. Ces derniers ont le droit d’accepter ou de refuser et ils ont un délai de réflexion de 15 jours.

Concernant le support d’investissement, plusieurs options sont disponibles. Il peut s’agir de versements volontaires, dont le montant ne doit pas dépasser les 25% des revenus annuels bruts. Il est aussi possible de former le capital avec des comptes épargne temps (CET), des participations ou des contributions de l’employeur (abondements).

En général, les sommes versées sont bloquées jusqu’à la retraite. Toutefois, le déblocage anticipé est possible si l’épargnant présente un motif légitime.

Le PREFON

C’est un produit d’épargne pour les salariés du secteur public. C’est le cas des agents de l’État, des militaires et réservistes, des agents de la fonction publique des hôpitaux, des agents des collectivités territoriales et des agents des établissements publics administratifs. Le PREFON revêt surtout l’aspect d’un contrat d’assurance retraite. Le capital constitué sera versé en rente viagère qui sera ajoutée à la pension de retraite.

Le contrat Madelin

Le contrat Madelin est dédié aux travailleurs non salariés, c’est-à-dire ceux qui exercent une profession libérale comme les artisans et les commerçants. Le produit permet à ces derniers de profiter d’une protection sociale. Il faut dire que ces travailleurs indépendants sont exposés à de nombreux risques comme une perte d’emploi.

Le plus grand atout du contrat Madelin, c’est qu’il garantit plusieurs avantages fiscaux. A titre d’exemple, les cotisations versées sont déductibles sur le revenu imposable. Notons qu’il existe plusieurs types de contrat Madelin. Il faut citer, entre autres, le contrat de perte d’emploi, le contrat Mutuelle qui se présente comme une complémentaire santé ainsi que le contrat de prévoyance.

Le placement retraite numéro 1, le Plan Epargne Retraite

En vigueur depuis le 1er octobre 2019, le PER est censé être un meilleur placement financier. Il est né d’une réforme adoptée au Sénat au mois de février 2019. Il va substituer aux différents produits d’épargne retraite mentionnés précédemment et ses caractéristiques sont mentionnées dans l’article 20 du projet de loi PACTE.

Fonctionnement du PER

Le Plan d’Epargne Retraite est un système d’épargne retraite conçu dans le but d’harmoniser les dispositifs existants et de les rendre transférables. Les salariés peuvent placer l’ensemble de leurs épargnes dans ce dispositif.

Qu’en est-il de la situation des détenteurs des anciens dispositifs comme Madelin et PERP ? Ils ont le droit de demander le transfert de leurs fonds sur un PER. Il est aussi possible de transférer le contrat d’assurance-vie jusqu’au 1er janvier 2023.

La fiscalité du PER

En ce qui concerne la fiscalité, tous les avantages sont conservés.  En effet, les versements volontaires seront toujours déduits de la base imposable, dans la limite du plafond fixé. Les versements obligatoires sont aussi déductibles du bénéfice imposable.

Qu’en est-il des primes de participation et d’intéressement ? Elles sont exonérées d’impôt sur le revenu. Le montant de cotisations sociales sera aussi réduit à hauteur de 75% du PASS lorsqu’il est versé dans un PER d’entreprise collectif ou obligatoire.

En revanche, la rente et le capital sont imposables à la sortie. Ils sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Il est important de souligner qu’en cas de sortie en rente viagère, un abattement de 10% sera en vigueur. Le taux de prélèvements sociaux est aussi limité à 40% pour les retraités de 60 à 69 ans. Si vous êtes plus âgé, il sera de 30%.

Démarche d’ouverture d’un PER

Avant tout, il faut souligner que vous pouvez ouvrir votre Plan Epargne Retraite à tout moment. Le mieux est de s’y lancer très tôt afin de former un capital important au moment du départ à la retraite.

Il est à noter que ce produit d’épargne est accessible à toute personne physique domiciliée en France. Il est aussi disponible auprès de plusieurs banques, mutuelles ou compagnies d’assurance.

Les conditions d’adhésion sont souvent les mêmes. En revanche, les frais imposés et les conditions de déblocage des fonds peuvent varier d’un contrat à un autre. Il faut donc se renseigner à l’avance.

Les démarches pour débloquer son épargne

Si vous devez demander un déblocage anticipé, il est primordial de disposer d’un motif légitime. Pour obtenir gain de cause, il faut adresser une demande par lettre recommandée avec accusé de réception à l’organisme qui gère votre contrat de PER. Il est à noter que la fiscalité qui s’applique est différente lors d’une sortie anticipée. Pensez aussi à vous renseigner sur le sujet avant la souscription.

Les différents types de PER

Le PER regroupe trois types de produits d'épargne ayant chacun leurs particularités. Découvrez lesquels.

Le PER individuel

C’est un contrat d’épargne retraite accessible à tous les Français et ce, peu importe leur situation professionnelle et leur âge. Vous pouvez souscrire ce produit auprès d’un établissement financier ou d’un organisme d’assurance.

En réalité, le PER individuel ou PERIN a supplanté le PERP et le contrat Madelin. Il a pour fonction d’accueillir les versements effectués par l’épargnant. Il peut s’agir d’un versement personnel. Mais il se peut aussi que ce soit le fruit d’une conversion de droits CET ou la valeur des jours de repos non pris.

Le PER Collectif

Le Plan d’Epargne Retraite d’entreprise collectif est accessible aux salariés. C’est un plan d’épargne à long terme qui remplace le Perco. Il permet aux employés d’une entreprise  de faire des économies tout au long de leur vie active.

L’adhésion à ce contrat d’épargne peut être automatique. Cela dit, les employeurs sont tenus d’aviser les salariés et de prendre en compte leurs avis. La souscription doit en effet rester facultative.

Une société peut proposer le PER collectif à ses employés même si elle n’a pas encore mis en place un Plan d’Epargne Entreprise. Elle est aussi en droit d’exiger une condition d’ancienneté de 3 mois maximum avant d’approuver la souscription.

Il est important de souligner qu’un salarié peut demander le transfert de son PER d’entreprise collectif lorsqu’il change de société. Le transfert du contrat en PER Individuel est aussi possible.

Le PER d’entreprise obligatoire

Comme son nom l’indique, c’est un plan d’épargne retraite auquel, les salariés d’une entreprise doivent adhérer. En général, il est destiné à une certaine catégorie d’employés, choisis selon des critères objectifs.

L’intérêt de souscrire un Plan d’Epargne Retraite

Selon les statistiques, les revenus peuvent baisser jusqu’à 60%, voire 70%, à la retraite. Voilà pourquoi, il faut épargner et le plus tôt serait le mieux. Le but est de se constituer un complément de revenus.

Actuellement, de nombreux produits d’épargne sont disponibles pour ne citer que les livrets. Mais ils sont loin d’être suffisants puisque leur rendement reste faible. L’épargne retraite se présente comme un placement efficace. Découvrez les avantages d’opter pour ce système de placement.

Se constituer un complément de revenu facile d’accès

En effet, le premier atout du PER, c’est qu’il vous permet d’avoir un complément de revenu intéressant. De plus, les conditions de déblocage du capital sont flexibles. En cas d’achat d’une résidence principale par exemple, il est possible d’accéder aux fonds de façon anticipée.

Le déblocage du capital est aussi autorisé si l’épargnant fait face à une situation difficile. C’est le cas du décès du conjoint, du surendettement, de la fin des droits au chômage ou encore d’une invalidité.

Pour couronner le tout, il y a un large choix en ce qui concerne le mode de gestion du contrat d’épargne retraite. Il est possible de confier l’opération à un tiers de confiance ou à un professionnel en gestion de patrimoine.

Bénéficier de divers avantages fiscaux

Le régime fiscal du PER est particulièrement intéressant. A titre d’exemple, les versements individuels volontaires et les versements obligatoires en entreprise sont déductibles du revenu imposable. À la sortie donc, l’épargnant profite pleinement de son épargne.

Des conditions de déblocage des fonds adaptées aux besoins des épargnants

Peu importe votre objectif en souscrivant un contrat d’épargne retraite, vous pouvez disposer de vos fonds à tout moment sous certaines conditions. Il suffit de bien choisir votre PER pour éviter les problèmes.

Faire le choix en matière de PER

Comment trouver le meilleur Plan Epargne Retraite ? Pour obtenir un contrat avantageux et adapté à vos attentes, vous devez comparer plusieurs offres en tenant compte des critères importants. Voici justement les éléments clés qu’il faut considérer.

Les frais

Comme il a été mentionné précédemment, chaque banque et assureur impose des frais variés. Lorsqu’ils sont trop importants, ils pourraient réduire le montant du capital. Voilà pourquoi, vous devez à tout prix comparer les tarifs proposés dans chaque contrat. Il faut porter une attention particulière aux frais de gestion, d’arrérage, d’arbitrage et de versements.

Le mode de gestion du contrat

À première vue, c’est un détail insignifiant vu que gérer son contrat d’épargne retraite ne devrait pas être une tâche difficile. Pourtant, si vous voulez faire fructifier votre économie, il faudra prêter attention aux choix disponibles en matière de gestion du contrat. L’idéal est d’opter pour un contrat qui favorise la gestion sur-mesure.

Les conditions de sortie

C’est un point important, car si pour une raison ou une autre, vous souhaitez mettre un terme au contrat, vous devrez respecter les conditions en vigueur. Avant de finaliser la souscription donc, pensez à bien vérifier les clauses y afférentes.

Pour aller plus loin, consultez mon article “Comment augmenter ses revenus à la retraite”, ou les sujets suivants :

Quels sont les avantages d’un placement retraite ?

Il n’est jamais trop tôt pour se renseigner sur le placement retraite. Cet investissement dispose de nombreux avantages et permet une :

• Sécurité financière à long terme : un placement retraite permet d'accumuler un capital sur le long terme afin de maintenir un niveau de vie confortable une fois la retraite atteinte.
• Optimisation fiscale : de nombreux produits de placement retraite offrent des avantages fiscaux, comme la déduction des cotisations, ce qui permet de réduire l’impôt sur le revenu pendant la période d'épargne.
• Complément de revenus : un placement retraite sert à compléter la pension versée par les régimes de retraite de base ou complémentaires, souvent insuffisante pour couvrir tous les besoins.
• Flexibilité et personnalisation : certains placements permettent de choisir les modalités d'épargne (montant, fréquence) et d’ajuster la stratégie d’investissement selon son âge et ses objectifs de retraite.
• Transmission du capital : en cas de décès, certains plans permettent de transmettre le capital épargné à des bénéficiaires désignés, offrant ainsi une sécurité supplémentaire pour vos proches.

Quel est le meilleur placement épargne retraite ? 

Il n’y a pas de « meilleur » placement épargne retraite, car tout dépend des objectifs personnels, de la situation financière et du profil de risque de chaque individu. Cependant, voici quelques placements populaires en France pour la retraite, chacun avec ses avantages et inconvénients :

‍Plan d'Épargne Retraite (PER)

Avantages du placement retraite PER

• Individuel est flexible : il peut être alimenté par des versements volontaires, des transferts de contrats anciens (comme un PERP ou un contrat Madelin), ou même des primes d'intéressement et de participation.
• Avantage fiscal : les sommes versées peuvent être déduites du revenu imposable (dans la limite des plafonds légaux).
• Sortie : possibilité de sortie en rente viagère ou en capital à la retraite. Certaines exceptions permettent de débloquer les fonds pour l'achat d'une résidence principale avant la retraite.

L’inconvénient du PER

• Inconvénients : fiscalité à la sortie (sur les rentes ou capital) et frais potentiellement élevés sur certains PER.

L’assurance vie : un placement retraite très apprécié des Français

Les avantages :

• Flexible, avec possibilité de choisir entre plusieurs types de supports d’investissement (fonds euros sécurisés ou unités de compte pour des rendements potentiellement plus élevés).
• Fiscalité avantageuse après 8 ans, notamment pour la transmission du capital.
• Possibilité de retrait avant la retraite, sans pénalités, en cas de besoin.

L’inconvénient principal de l’assurance vie 

• Pas de déduction fiscale sur les versements, contrairement au PER.

PER d’entreprise collectif

Les avantages du PER collectif

• Plan proposé par les entreprises, avec souvent un abondement de l’employeur, augmentant ainsi l’épargne disponible.
• Fiscalité avantageuse à l’entrée (versements déductibles des revenus imposables) et possibilité de sortie en capital ou rente à la retraite.
• Possibilité de sortie anticipée pour l’achat de la résidence principale.

Inconvénient du PER Collectif

Moins flexible qu’une assurance vie pour les retraits anticipés en dehors des cas prévus par la loi (décès, invalidité, chômage, etc.).

Placement retraite en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) dans un cadre PER ou Assurance Vie

‍Les avantages de la SCPI

• Génère des revenus réguliers sous forme de loyers, intéressant pour compléter la retraite.
• Rendement souvent supérieur aux placements traditionnels sécurisés (fonds en euros).

Inconvénient de l’épargne retraite en SCPI

• Risques liés au marché immobilier et frais élevés à l'entrée et à la gestion.

Investissements immobiliers locatifs

Avantages

• Génère des revenus réguliers sous forme de loyers, qui peuvent servir de complément de retraite.
• Avantages fiscaux avec des dispositifs comme le Pinel ou le Malraux.

Les inconvénients de l’investissement locatif comme placement retraite 

• Gestion et entretien du bien
• Plus de risques et moins de liquidités que des placements financiers classiques.

Le PER est souvent recommandé pour bénéficier des déductions fiscales immédiates, tandis qu'une assurance vie offre plus de flexibilité. Le meilleur choix dépendra des besoins et de la stratégie de placement retraite à long terme.

‍Quelle somme faut-il épargner pour sa retraite pour qu’elle rente ?

En partant des hypothèses suivantes : 

• PER : rendement moyen de 3 % par an.
• Assurance vie (fonds en euros) : rendement moyen de 2 % par an.
• SCPI : rendement moyen de 4,5 % par an.

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Explications :

• PER (3 % par an) : La rente annuelle est calculée avec un rendement moyen de 3 %.
• Assurance Vie (2 % par an) : La rente est basée sur le rendement plus conservateur des fonds en euros, en général autour de 2 %.
• SCPI (4,5 % par an) : SCPI offrant en général un rendement supérieur (mais avec un risque immobilier), souvent autour de 4,5 %.

Le tableau montre que plus l'épargne est élevée, plus la rente est significative. Le SCPI est en tête en termes de rendement, mais il s'accompagne également de risques plus importants comparés au PER ou à l'assurance vie.

Faire appel à un conseiller pour son placement retraite

Le premier réflexe de nombreux Français lorsqu’il est question de leur retraite est de faire appel à leur banquier. Ce dernier est en mesure de les informer et d’ouvrir un PER ou une Assurance Vie dans leur établissement bancaire. 

Toutefois, il ne faut pas oublier qu’un conseiller bancaire proposera toujours les produits de son établissement. C’est la raison pour laquelle il est plus judicieux de faire appel à un conseiller en gestion indépendant qui pourra étudier la situation de son client et faire les simulations pour trouver le produit le plus approprié. 

Prenez rendez-vous avec Noun Partners pour trouver le placement retraite le plus avantageux pour vous. 

Pour aller plus loin 

• La réforme des retraites : ce qui nous attend en 2025 ;
• Le guide sur comment préparer sa retraite ;
• Le cumul emploi-retraite en tant que médecin ;
• Préparer sa retraite de dirigeant d’entreprise ;
  

Bonne lecture !