Comment Bien Préparer sa Retraite ? Mon Guide Complet : Exemples et Méthode.

La retraite est un moment que tout Français attend (parfois même) avec impatience. Il s’agit d’un repos bien mérité après une vie de travail, qui permet alors d’imaginer et de se lancer dans de nouveaux projets.

Pourtant, les projections démographiques et de très nombreuses études ont largement démontré, ces dernières années, que le système de retraite en vigueur en France, celui par répartition, est menacé. La cause à cela ? Le vieillissement toujours plus important de la population française qui limite les capacités de financement de notre système de retraite.

Cela conduit notre système de pension à être de plus en plus décrié, ce qui fait douter de plus en plus de Français de la fiabilité du système par répartition pour financer leur retraite. Il devient alors de plus en plus urgent de trouver de nouvelles solutions pour préparer et financer au mieux sa pension et ainsi maintenir un niveau de vie convenable une fois parti à la retraite. Il existe heureusement de très nombreuses solutions pour préparer sa retraite.

Noun Partners vous accompagne et vous dévoile toutes ses solutions pour vivre une retraite à l’aise financièrement.

Préparer sa retraite : identifier ses futures dépenses et autres frais

Partir à la retraite s’accompagne de très nombreux changements, d’un point de vue de son quotidien, dans un premier temps, mais aussi d’un point de vue de ses dépenses et de ses revenus. En effet, l’on subit mécaniquement une baisse de revenu lorsque l’on part à la retraire (on estime qu’une retraite complète correspond environ à 70 % des revenus que l’on touchait lorsque l’on était actif).

Plusieurs éléments expliquent ce changement de situation financière. En effet, si l’on observe une baisse de ses revenus, l’on observe une baisse de ses dépenses : le plus souvent, les frais de transport et autres frais liés à l’entretien de ses enfants diminuent considérablement. De la même manière, la plupart des crédits (et notamment immobilier) sont remboursés lorsque l’on part à la retraite.

Cependant, cette bonne nouvelle est cependant atténuée par une augmentation de ses dépenses et autres frais de santé. Les seniors possèdent en effet une santé plus fragile et les consultations chez le médecin se font plus récurrentes.

Pour toutes ces raisons, bien préparer sa retraite commence par établir son budget et déterminer ses futurs revenus… ainsi que ses futures dépenses. Cela permettra d’imaginer la somme dont on aura besoin pour vivre sa retraite convenablement… et paisiblement. C’est ce que l’on appelle un bilan retraite.

Cas pratique : le calcul de sa retraite pour un médecin libéral

Le calcul de sa retraite varie en fonction de très nombreux critères. À ce titre, le calcul de sa retraite varie en fonction de son profil professionnel et en fonction des caisses de retraites auxquelles on a cotisé tout au long de sa vie.

Pour comprendre comment se calcule une retraite, nous allons prendre l’exemple d’un médecin libéral. En France, un médecin cotise auprès de trois caisses de retraite : le régime de base (commun à tous les Français), la complémentaire vieillesse ainsi que l’allocation supplémentaire vieillesse. Ces trois régimes sont centralisés par la CARMF (La Caisse autonome de retraite des médecins de France) qui se chargera de verser l’intégralité de la pension au médecin retraité.

La retraite d’un médecin libéral est calculée en fonction du nombre de points qu’il a cotisé pendant sa carrière. Ces points sont établis en fonction de ses revenus, de ses années d’activité ainsi que de certains paramètres personnels (maternité, nombre d’enfants, etc.).

Cependant, du fait même qu’un médecin doit suivre de très longues études pour pouvoir exercer, il cotisera moins de temps qu’un salarié lambda. Il lui est plus difficile de travailler 42 ans (on estime qu’un médecin termine ses études entre ses 27 et 30 ans) qu’un employé dit « traditionnel » qui commence à travailler entre ses 22 et 25 ans.

À ce titre, la plupart des retraites des médecins souffrent d’une décote. Aujourd’hui, de très nombreux médecins libéraux partent à la retraite avec une pension équivalente à 40 % de ses revenus… soit une baisse importante de son niveau de vie. Voilà une raison de plus pour laquelle de nombreux médecins libéraux s’orientent vers des retraites par capitalisation, et ce, pour compléter leur retraite. Cette solution permet de compléter sa retraite versée par la CARMF.

Réaliser un bilan et un audit de sa future retraite

Le bilan retraite prend la forme d’un audit qui vous permet de savoir avec précision le montant des droits à la retraite, donc vous disposerez.

Selon Noun Partners, cet audit doit être réalisé plusieurs mois, voire plusieurs années avant son départ à la retraite.

En effet, il permet de connaitre le nombre de trimestres que vous avez cotisé auprès de votre caisse de retraite, d’estimer le montant de vos futures pensions de retraite et d’identifier le moment auquel vous pourrez partir à la retraite avec une pension à taux plein.

Aujourd’hui, le bilan retraite se fait en consultant son relevé de carrière retraite ou son Relevé Individuel de Situation (RIS) auprès de sa caisse de retraite. Il s’agit alors de vérifier que les informations présentes sur son RIS sont correctes et qu’y a été consigné tout son parcours professionnel (sous peine de voir le montant de sa retraite diminuer).

Bon à savoir : ces dernières années, la Cour des Comptes a souligné, à plusieurs reprises, qu’il existe de très nombreuses erreurs dans le calcul des retraites. Selon le dernier rapport de cette institution, près d’un dossier retraite sur sept comporterait une erreur, le plus souvent en défaveur du retraité. Or, il est extrêmement compliqué, voire impossible, de revenir sur ces erreurs une fois que l’on a demandé la liquidation de sa retraite.

Le plus souvent, effectuer ce type de bilan n’est pas une mince affaire : il s’agit en effet de passer en revue toute sa carrière. Une tâche qui s’avère particulièrement complexe, même chez les personnes bien organisées et ayant une très bonne mémoire. Cela est d’autant plus compliqué lorsque l’on est « poly pensionnée » et que l’on a cotisé pour des caisses de retraite différentes.

Pour cette raison, de très nombreuses personnes n’hésitent pas à déléguer cette tâche à un professionnel de l’audit.

C’est notamment le cas de Noun Partners, qui met à disposition ses experts et vous accompagne tout au long de votre bilan retraite pour reconstituer l’intégralité de votre carrière, et même mieux. En effet, il est possible d’établir de nouvelles solutions pour identifier de nouvelles solutions pour compléter votre retraite, notamment en investissant et en identifiant de nouveaux leviers d’optimisation de sa retraite.

Les différents leviers d’optimisation de sa retraite : rachat de trimestre, retraite progressive, etc.

La réalisation d’un audit retraite permet d’identifier, in fine, le montant de sa future pension et le moment auquel il sera possible de partir à taux plein. Pourtant, de très nombreux particuliers s’aperçoivent, à ce moment, que le montant de leur retraite n’est pas aussi élevé qu’ils auraient pu le croire. Il est heureusement possible de faire appel à ce que l’on appelle des « leviers d’optimisation de la retraite », qui permettent alors d’augmenter le montant de sa pension. Ils sont au nombre de trois.

Le premier dispositif d’optimisation est le rachat de trimestre. Il est particulièrement intéressant si un particulier n’a pas cotisé suffisamment de trimestres pour partir à la retraite à taux plein. Son principe de fonctionnement est relativement simple : il s’agit d’acheter des trimestres auprès de sa caisse de retraite et de bénéficier d’une pension complète. Ce dispositif permet de racheter jusqu’à 12 trimestres.

Bon à savoir : le rachat de trimestres n’est pas forcément intéressant pour tous les professionnels. En effet, le rachat peut parfois s’avérer plus onéreux que la retraite que l’on touchera effectivement. Le plus souvent, ce dispositif est particulièrement intéressant pour ceux qui disposent de grosses retraites. Le mieux reste de contacter un spécialiste, comme c’est le cas de Noun Partners, pour identifier la rentabilité de l’opération.

Le second levier d’optimisation de retraite est le cumul emploi-retraite. Ce dispositif permet de continuer à exercer une activité tout en touchant une partie de sa retraite. À terme, le montant de sa retraite est revalorisé.

Finalement, on retrouve la retraite progressive, qui permet de continuer à exercer une activité professionnelle à temps partiel une fois à la retraite dont la décote est de 25 % maximum. Il est possible de recalculer ses droits à la retraite lorsque l’on arrête son activité.

L’investissement : un formidable moyen de préparer sa retraite

Chez Noun Partners, nous avons la ferme conviction que le meilleur moyen de préparer sa retraite est d’investir dans plusieurs solutions.

Il s’agit en effet d’une solution qui permet de compléter sa retraite de base grâce à des revenus complémentaires issus de solutions de capitalisation ou d’investissement.

Cela est d’autant plus important que le système de retraite par répartition est de plus en plus fragile et que plusieurs réformes sont en cours d’étude pour la refonte de notre système de retraite. Il devient alors urgent de se préparer et d’anticiper ces futures réformes.

La première solution pour profiter d’un complément de revenu une fois partie à la retraite est de s’orienter vers l’épargne.

Il existe aujourd’hui de très nombreux produits qui permettent de compléter et d’optimiser sa pension grâce à une rente ou un capital. Il existe aujourd’hui plusieurs placements sur le long terme, comme c’est le cas de l’épargne retraite, du plan épargne retraite (PER) ou encore de l’assurance vie. Ces fonds peuvent être alimentés tout au long de sa vie professionnelle, en fonction de ses besoins et de ses revenus, de manière relativement souple et peuvent être retirés sous forme de rente ou de capital lors de son départ à la retraite.

Bon à savoir : les cotisations à un PER ou à une assurance vie permettent de bénéficier, dans la limite de certains plafonds, d’avantages fiscaux et de réduire le montant de ses impôts. Ces mêmes sommes investis échappent également aux frais de successions, ce qui fait de ces produits d’épargne de formidables solutions pour optimiser le montant de ses impôts.

Il est également possible de se tourner des solutions de fonds de retraite privé. Ces solutions permettent de faire face à l’essoufflement de la retraite par répartition et à la forte pression fiscale des revenus fonciers. Ils permettent, à terme, de sécuriser tout aussi bien sa retraite, grâce à la création d’un capital, mais aussi de sécuriser l’avenir de son conjoint ou de ses enfants.

Plusieurs organismes, comme c’est le cas de Noun Partners, offrent d’ores et déjà ces solutions de retraite par capitalisation.

Finalement, l’un des investissements les plus plébiscités par les Français reste l’immobilier, notamment chez les particuliers qui ont pu faire l’acquisition d’une résidence principale au début de leur carrière. L’immobilier permet en effet de compléter ses revenus, notamment en procédant à un investissement locatif, ou permet même de réaliser de belles plus-values en cas de revente.

Ainsi, il existe de très nombreuses solutions pour bien préparer sa retraite.

La première étape consiste à réaliser un bilan et un audit de sa retraite pour identifier ses futurs revenus, mais aussi ses futures dépenses. Il s’agira ensuite de se tourner, en fonction de ses besoins, vers des investissements qui permettront de dégager des compléments de revenus, comme c’est le cas des produits d’épargne ou des fonds de retraite par capitalisation.

Devant la complexité de la tâche, nombreux sont les Français qui n’hésitent plus, aujourd’hui, à s’adresser à des professionnels, comme c’est le cas de Noun Partners, pour valoriser son patrimoine et identifier les meilleures solutions pour optimiser sa retraite et ses investissements.

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Pour aller plus loin, consultez mon article “Comment augmenter ses revenus à la retraite”, ou les sujets suivants :

• La réforme des retraites : ce qui nous attend en 2025 ;
• Le point sur la réforme des retraites de 2023 ;
• Le guide sur l’épargne retraite ;
• Le cumul emploi-retraite en tant que médecin ;
• Préparer sa retraite de dirigeant d’entreprise ;

Bonne lecture !