PER en Profession Libérale : les 5 raisons pour ouvrir un Plan Epargne Retraite.

Les personnes actives ont tendance à négliger les démarches qui permettent de bien préparer leur retraite. Pourtant tout le monde souhaite vivre confortablement leurs vieux jours.

Si vous exercez en profession libérale, vous devez être encore plus attentif à cette préparation. En effet, la grande différence entre les ressources financières d’activité et la pension de retraite va vous confronter à une certaine précarité que vous n’apprécierez pas.

Avez-vous déjà songé à souscrire un plan épargne retraite pour profession libérale ? Découvrez rapidement les 5 raisons qui devraient vous pousser à souscrire un PER en profession libérale si vous hésitez encore.

Plan épargne retraite : une solution pour mieux préparer votre départ en retraite

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un dispositif qui permet de cotiser pour préparer la retraite. Il est ouvert à tous ceux qui veulent se constituer une épargne pour disposer d’un revenu supplémentaire qui complète leur pension.

Comme les professions libérales ont voulu conserver un régime de retraite autonome, l’importance de l’épargne prend tout son sens parce qu’il est primordial de couvrir le taux de remplacement, actuellement en baisse. En effet, sans épargne, l’importante baisse de revenu vous pèsera lorsque vous partirez à la retraite.

C’est pour cette raison que la loi Pacte, en vigueur depuis le 22 mai 2019, a instauré le Plan Épargne Retraite. Il s’adresse surtout aux professionnels libéraux en France qui doivent préparer leur retraite en se constituant une épargne au cours de leur carrière. Que vous soyez dirigeants d’entreprise, salariés ou bien non-salariés, vous pouvez souscrire à un PER profession libérale. Même si vous n’exercez pas d’activité professionnelle, vous pouvez bénéficier de ce nouveau dispositif.

Le PER vous permet d’épargner plus facilement. En effet, il cumule plusieurs produits comme le PERP, le PERCO et l’article 83. Il s’agit d’un substitut du contrat Madelin. Le Plan Épargne Retraite profession libérale fonctionne comme les autres contrats d’épargne retraite et l’Assurance-vie. En somme, il vous permet de cumuler tous les avantages des produits qui existaient déjà avant lui.

Raison 1 : Une entrée dans le monde du travail bien souvent tardive

Si vous avez intégré le monde du travail de manière tardive, généralement à cause des études, vous rencontrerez des difficultés au moment de la retraite. Il faut comprendre que la baisse de revenus sera significative. Vous serez alors confronté à la dure réalité et il sera trop tard pour réagir si vous n’avez pas souscrit de Plan Épargne Retraite profession libérale.

Les revenus à la retraite sont toujours plus faibles par rapport à ceux que vous percevez lorsque vous êtes en activité. En effet, comme vous avez commencé à cotiser de manière tardive, le montant de la rente ou du capital accordé est proportionnel. Selon les statistiques, les professions libérales médicales ne perçoivent qu’entre 25 % et 40 % de leurs revenus en activité, une fois à la retraite. Quoi qu’il en soit, il est possible de ne pas subir cet inconfort en vous préparant à travers un PER profession libérale.

Raison 2 : Des revenus fluctuants qui incitent à réduire l’épargne

Les professions libérales ne perçoivent pas des revenus fixes comme les salariés. L’irrégularité des ressources financières contribue à diminuer les revenus à la retraite. En effet, vous pouvez être tenté de définir un faible montant de cotisations de retraite pour anticiper les périodes où vous ne pouvez pas cotiser. Il s’agit pourtant d’une grave erreur, mais vous ne vous en rendrez compte qu’au moment de votre départ à la retraite.

Le PER profession libérale s’adapte à toutes les situations. Par exemple, pour les professions libérales qui sont fortement imposées, les versements effectués sur le Plan Épargne Retraite profession libérale sont déductibles des revenus imposables. Avec ce système, vous pourrez augmenter le montant des versements lorsque vous touchez des revenus plus élevés.

Raison 3 : Un taux de cotisation insuffisant

Le taux de cotisation à la retraite est souvent faible parce que la législation en vigueur plafonne le système de cotisation par points. C’est pour cette raison que les professionnels libéraux sont moins nantis que les employés qui perçoivent un salaire. Le nombre de points cumulés est plus faible et lorsqu’ils sont convertis en pension au moment de la liquidation des droits à la retraite, le montant est peu élevé. Résultat des courses, le montant de la pension de retraite est très bas par rapport aux revenus d’activité.

Vous pouvez rectifier le tir en préparant votre retraite à travers un PER profession libérale. Les cotisations ne sont pas plafonnées et vous pouvez améliorer vos revenus à la retraite. Profitez de l’essor de votre activité : lorsque vos gains sont élevés, augmentez les versements effectués sur votre Plan Épargne Retraite profession libérale.

Raison 4 : Le PER est un produit flexible qui répond à vos besoins

Vos revenus sont souvent irréguliers et vous empêchent de déterminer un versement fixe. Le PER profession libérale vous permet de fixer librement en fonction de vos gains la fréquence de vos versements. Vous pouvez ajuster les versements en fonction de vos possibilités et de vos objectifs.

La flexibilité du PER profession libérale est très appréciée : vous n’avez pas à fixer le montant des cotisations. Les versements sont libres et vous permettent de définir sans contraintes les sommes que vous voulez placer sur votre Plan Épargne Retraite profession libérale.

Enfin, le Plan Épargne Retraite profession libérale vous permet aussi de choisir entre une sortie en capital fractionné ou non et une rente viagère. Par ailleurs, le déblocage de l’épargne est envisageable sous certaines conditions.

Raison 5 : Vous pouvez récupérer votre contrat Madelin

Si vous avez déjà souscrit à un contrat Madelin pour préparer votre retraite : ne vous en faites pas, car la souscription d’un PER profession libérale vous permet de récupérer votre contrat Madelin. Les frais de transfert ne peuvent pas excéder 5 % et si le contrat a 10 ans ou plus, le transfert est gratuit. Vous continuez alors à cotiser pour votre retraite, mais en profitant de meilleures conditions.

Vous conservez tous les avantages de la fiscalité du contrat Madelin. Les versements sont déductibles des revenus nets imposables s’ils sont inférieurs ou égaux au plafond légal.

En 2021, il était fixé à 10 % des revenus professionnels de 2020 et pouvait atteindre 32 909 euros.

Le Plan Épargne Retraite est plus adapté à la profession libérale pour sa flexibilité. Pour transférer votre contrat Madelin actuel, vous devez faire une demande par lettre recommandée au gestionnaire. Celui-ci est tenu de vous indiquer le montant des droits en cours dans un délai de trois mois. Le gestionnaire de votre nouveau PER profession libérale a l’obligation de vous conseiller judicieusement sur les effets patrimoniaux du transfert de votre contrat Madelin.

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PER profession libérale : Passez par un cabinet de gestion de patrimoine et souscrivez dans les meilleures conditions

Si les bonnes raisons de souscrire à un Plan Épargne Retraite profession libérale sont nombreuses, il y a également des inconvénients qu’il ne faut pas négliger. Les contraintes varient d’un profil à l’autre, et il faut une analyse minutieuse pour déterminer les formules les plus adaptées pour améliorer votre situation financière à la retraite.

C’est pour cette raison que vous avez besoin de l’accompagnement d’un cabinet de gestion de patrimoine comme Noun Partners. Notre équipe prend le temps d’étudier votre profil et vos objectifs avant de vous faire une proposition personnalisée pour la préparation de votre retraite à travers un PER profession libérale. Nous vous présentons les supports les plus adaptés à vos exigences, en tenant compte de votre âge et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Vous apprécierez la disponibilité et le sérieux de nos experts : dès le premier entretien, vous serez rassuré par la qualité des informations et des conseils prodigués. Remplissez le formulaire ou appelez-nous directement : préparons votre retraite ensemble afin d’anticiper tous les problèmes que vous pourrez rencontrer.

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Pour aller plus loin, consultez mon guide sur l’investissement, ou les articles suivants :

• Les 7 règles pour faire fructifier son argent ;
• Les 8 placements qui rapportent en 2023 ;
• Guide sur la gestion de votre patrimoine ;
• Faut-il investir dans un PER ;
• Gérer son allocation patrimoniale ; 

Vous pouvez également lire mon article sur comment payer moins d'impôts en 2023.