Les solutions d’épargne pour bien placer son argent

Les français sont généralement prudents quand il est question d’argent. Ils sont devenus de fervents épargnants. Grâce à cet engouement, il existe désormais de nombreuses solutions d’épargne en l’occurrence, les livrets d’épargne, le plan épargne retraite ou les bas de laine.

Quelle épargne choisir alors pour placer efficacement son argent ? Épargner est devenue une habitude ancrée, car depuis quelques années le taux d’épargne des ménages reste statique. En contrepartie, le taux de rémunération ne cesse d’évoluer. Pour vous aider à bien choisir votre solution d’épargne, nous vous détaillons les différents produits existants actuellement.

Focus sur les différentes formes d’épargne

Épargner est une façon de garder une partie de son budget pour faire face à d’éventuelles sorties d’argent. Vous mettez de côté au lieu de consommer tous vos budgets. La tradition paysanne française consiste à constituer des bas de laine pour prévoir une mauvaise passe financière. Depuis la crise financière qui touche la zone euro, la propension des ménages sur l’épargne a encore augmenté. Par ailleurs, les solutions d’épargne donnent accès à des dispositifs de défiscalisation adaptés à la situation de chacun. Les épargnants ont également à leur disposition plusieurs formes d’épargne conformes à leurs revenus et à leurs projets.

L’épargne a un objectif simple : mettre de l’argent de côté en prévision des coups durs ou pour constituer un capital d’investissement.

En 2021, quelle est la forme d’épargne la plus avantageuse ? Les différents produits et placements d’épargne peuvent être divisés en trois grandes catégories :

  • l’épargne classique ;
  • l’épargne solidaire ;
  • l’épargne collective.

Épargne classique

En France, la forme d’épargne classique se divise en deux catégories. La première est la forme liquide qui constitue principalement des bas de laine. Elles sont accessibles en instantané. Il s’agit surtout des livrets d’épargne des banques comme le livret A, livret Jeune, etc.

L’autre est sous la forme d’investissement ou de placement. L’argent mis de côté est réinvesti sur le circuit économique. Il s’agit des valeurs immobilières, des contrats d’assurance vie, des plans d’épargne en actions, etc.

Les livrets d’épargne

En 2021, plus de 50 millions de personnes possèdent un livret A. Au vu de cette statistique, on constate qu’il s’agit des placements préférés des Français. Toutefois, les livrets d’épargne ne sont pas si garnis que ça. En effet, le taux de rendement très faible pousse les épargnants à trouver d’autres placements plus rentables. En février 2020, le taux de rendement est de 0,50 % alors que l’inflation est de 1,1 % par an.

Les livrets A servent surtout d’épargne de précaution. 60 % des épargnants ont moins de 1500 € sur leur livret. Son avantage réside surtout dans son accessibilité. Que vous soyez mineur ou majeure, vous pouvez disposer d’un livret A.

Les banques peuvent proposer du livret A depuis le 1er janvier 2019. Par ailleurs, leur rendement est défiscalisé. À l’opposé d’un PERP ou d’un contrat d’assurance vie, le livret A ne fait pas l’objet d’une déclaration aux impôts. À part le livret A, il y a également d’autres livrets réglementés en l’occurrence le livret Jeune, le Livret d’épargne Populaire, le compte épargne logement et le livret de développement Durable et Solidaire.

  • Le livret jeune est destiné aux jeunes gens de 12 à 25 ans résidents en France. Il est plafonné à 1600 € et son taux est variable selon les établissements bancaires. Elle ne peut cependant pas être inférieure à 0,5 %.
  • Le livret d’épargne populaire (LEP) est dédié aux personnes avec des revenus modestes. Son taux d’intérêt est exonéré d’impôt et de prélèvement sociaux. Le LEP est accordé sous condition de ressources. Son accès dépend du revenu fiscal de l’année N-2.
  • Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est une épargne rémunérée et disponible. Il est plafonné à 12 000 € et peut être proposé par n’importe quelle banque.
  • Le plan épargne logement est un produit qui a pour but de faciliter à l’accès à la propriété. Il sert surtout à constituer un apport personnel lors de l’acquisition d’un bien immobilier.

Voici le taux de rendement des placements sans risque :

  • Le livret est à 0,5 %
  • Le livret Jeune est à 1,5 %
  • Le LDDS est à 0,5 %
  • Le PEL est à 1 %
  • Le CEL est à 0,2 %
  • Le LEP est à 1 %
  • L’assurance vie est à 1,5 %

Tous ces produits d’épargne sont des épargnes réglementées sauf l’assurance vie, qui fait partie des fonds euros classiques.

Les placements financiers

Souvent, les établissements bancaires incitent leurs clients à choisir les placements épargnes. Cela permet de faire fructifier l’argent. Le but est de réutiliser les fonds placés dans un support dynamique pour recevoir une rémunération plus élevée.

Les épargnes sous forme de placement financier sont cependant destinées aux épargnants les plus aguerris. Ils doivent avant tout équilibrer le taux de risque, le rendement et l’objectif convoité.

L’assurance vie est le placement le plus populaire dans ce domaine. Elle est même appelée le couteau suisse de l’épargne. C’est une enveloppe fiscale très avantageuse.

  • Elle permet de dynamiser et de rentabiliser les fonds.
  • Elle permet de constituer un capital.
  • Elle peut être transmise à des proches.
  • Elle sert à constituer un complément de revenu à la retraite.

À part l’assurance vie, il y a également le plan épargne en actions qui se divise en deux catégories :

  • Le PEA bancaire qui peut être souscrit dans un établissement de crédit ou bancaire, ou à la Banque de France. Elle s’apparente à la souscription d’un compte titre, mais associée à un compte espèces.
  • Le PEA assurance est à souscrire auprès d’une compagnie d’assurance. Sa forme est comme un contrat de capitalisation.

Les valeurs mobilières sont en revanche des titres financiers. Elles sont composées de plusieurs catégories de valeur notamment, les actions, les bons de souscription, les OPCVM et les stock-options.

Découvrez les meilleures offres des PEA de certaines banques en ligne :

  • Pour l’offre découverte de Boursorama Banque, le frais de courtage est de 1,99 € par transaction jusqu’à 500 €. Il est à 0,60 % au-delà de ce montant.
  • Pour l’offre Standard de BforBank, le frais de courtage est de 2,50 € par transaction jusqu’à 1000 €, 4 € par transaction jusqu’à 7700 €. Il est plus de 0,05 % au-delà de ce montant.
  • Pour l’offre Optimum de Fortuneo Banque, le frais de courtage est de 1,95 € par transaction jusqu’à 500 €, 3,90 € par transaction jusqu’à 2000 €. Il est plus de 0,05 % au-delà de ce montant.
  • Pour l’offre Standard de ING, le frais de courtage est de 4 € par transaction jusqu’à 1000 €, 6 € par transaction jusqu’à 3000 €. Il est progressif pour la suite.
  • Pour l’offre Start Hello Bank, le frais de courtage est de 1,75 € par transaction jusqu’à 500 €, 3,5 € par transaction jusqu’à 1200 €. Il est progressif pour la suite.

Pour chacune de ces banques, il n’y a pas de frais d’inactivité. L’abonnement mensuel est également gratuit sauf pour Hello Bank qui impose une condition d’un ordre effectué par mois au minimum.

Comprendre l’épargne solidaire

L’épargne solidaire est un dispositif permettant aux particuliers de donner une dimension solidaire et éthique à leurs placements. Leurs fonds sont alors utilisés pour soutenir des projets sociaux ou environnementaux. Cela peut être un projet d’accès au logement ou l’emploi pour les personnes en difficulté. Il peut également s’agir d’activités entrepreneuriales ou écologiques dans les pays en voie de développement.

L’épargne solidaire se présente de nombreuses façons.

Il peut être proposé dans une banque ou dans une mutuelle d’assurance sous forme d’un livret d’épargne solidaire ou d’un OPCVM solidaire. Parfois, c’est sous forme d’un produit d’investissement comme le FCP ou la SICAV.

L’épargnant peut également souscrire un fonds solidaire à partir d’un plan d’épargne entreprise. Le choix le plus simple est d’acquérir le capital d’une entreprise solidaire exerçant dans le domaine d’une activité sociale ou environnementale.

En France, sur une durée de 5 ans, l’épargne solidaire a permis de créer et de sauvegarder 64 814 emplois et de financer 1334 d’entreprises solidaires. Elle a également injecté plus de 90 millions d’euros dans les entreprises solidaires.

Comprendre l’épargne collective

L’épargne collective est divisée en deux catégories. Il s’agit de l’épargne salariale et de l’épargne retraite. Elle permet aux travailleurs salariés et aux TNS de constituer une épargne à travers leur entreprise.

Comme épargne salariale, on connaît :

  • Le Plan d’épargne entreprise (PEE)
  • Le Plan d’épargne interentreprises (PEI)
  • Le Plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO)
  • Le Plan épargne pour la retraite collective interentreprises (PERCO-I)
  • Le Compte épargne temps (CET)

Pour le plan épargne retraite, on dénombre 3 comptes :

  • La Retraite supplémentaire à cotisations définies par l’article 83
  • La Retraite supplémentaire à prestations définies par l’article 39
  • Indemnités de fin de carrière (IFC)

Les produits d’épargne retraite sont regroupés dans le PER. Le PERP, le contrat Madelin, le Perco et l’article 83 n’existent plus. Le PER se divise en trois catégories : le PER individuel, le PER entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire.

Le PER individuel

Il a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Il est ouvert à n’importe quel épargnant qui peut souscrire une épargne auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une banque. C’est une épargne à long terme vous permettant d’économiser tout au long de votre vie active et de débloquer les fonds au moment du départ à la retraite, sous forme de capital ou de rente. Sa gestion est pilotée. Les sommes placées sont investies sur des actifs risqués au départ. À l’approche de la retraite, elles sont investies dans des actifs moins risqués. Les sommes versées dans un PER ne peuvent être débloquées sauf exception (décès, situation de surendettement, achat d’une résidence principale, etc.)

Le PER d’entreprise collectif

Le PER d’entreprise collectif remplace le Perco. Toutes les personnes travaillant comme salariés peuvent y accéder sans obligation. Son principe de fonctionnement est le même que celui du PER individuel. Il n’est cependant pas à confondre avec le PEE. Ce dernier est ouvert à tous les salariés avec une ancienneté de 3 mois. Les dirigeants d’entreprise peuvent décider d’ouvrir un PER d’entreprise collectif.

Les PER d’entreprise obligatoire

Il remplace le contrat article 83. Il peut être ouvert à tous les salariés ou à une certaine catégorie uniquement. Une entreprise a la possibilité de catégoriser ses employés selon des critères objectifs. Tous les salariés concernés par cette catégorie sont ensuite obligés d’adhérer à ce PER.

Bien choisir le meilleur placement d’épargne

Le choix du placement d’épargne est crucial si vous avez un projet ou des objectifs. Comment déterminer le meilleur placement d’épargne ? Définissez avant tout vos objectifs. La meilleure épargne est celle qui vous permet de les atteindre facilement. Si vous voulez avoir une propriété, le PEL est un bon choix. Vous pouvez d’ailleurs l’accompagner avec un dispositif de défiscalisation comme la loi Pinel.

L’assurance vie est cependant le placement considéré comme le préféré des Français. Pour cause, elle est accessible et très souple. Elle s’adapte d’ailleurs à n’importe quel projet de vie. Par ailleurs, il est possible de la faire fructifier grâce aux différents supports d’investissement.

Le taux de rendement, le risque de perte de capital et celui lié à l’assureur et les clauses bénéficiaires doivent faire partie de vos critères de choix.

Les statistiques d’épargne des Français par mois

Désormais, les contribuables français sont prélevés à la source, cette nouvelle forme d’imposition n’a pas eu un grand impact sur les livrets réglementés. En revanche, elle influence l’assurance vie, l’épargne retraite et l’épargne salariale.

Le prélèvement à la source n’a pas non plus impacté le nombre d'épargnants. Selon le sondage de L’Audirep, 80 % de ceux qui ont participé mettent de l’argent de côté. 34 % d’entre eux le font d’une manière régulière tandis que 46 % épargnent occasionnellement. Le montant de l’épargne varie en fonction de la situation de ménage, du niveau de revenu et de l'âge de l’épargnant.

Découvrez les statistiques après le sondage :

  • 35 % des interrogés mettent de côté moins de 100 €
  • 28 % de la population qui épargne mettent de côté entre 100 à 199 €
  • 23 % d’entre eux épargnent entre 200 à 499 €
  • Seuls 10 % épargnent 500 euros.

Environ deux tiers des Français épargnent moins de 200 € par mois.

Pour aller plus loin, consultez mon guide sur l’investissement, ou les articles suivants :

Vous pouvez également lire mon article sur comment payer moins d'impôts en 2023.

Protégez-vous de l'inflation en investissant dans l'immobilier sans contrainte de gestion
SImulation gratuite
Recevez 5 exemples d'optimisation fiscale
Pour réalisez +27k€ d'économie annuelle
Recevoir les exemples
8000 personnes reçoivent déjà mes conseils