Comment investir 1 million d’euros ? [Guide 2024]

Investir 1 million d’euros est une étape décisive qui peut transformer votre avenir financier et celui de vos proches. Cependant, cette somme conséquente nécessite une approche réfléchie et structurée.

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Dans ce guide, nous vous proposons des conseils avisés pour maximiser le rendement de votre investissement tout en minimisant les risques et en optimisant votre fiscalité.

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Retrouvez ici notre guide complet pour comprendre comment investir en fonction de votre situation. Pour un conseil sur-mesure adapté à votre situation, prenez rendez-vous dès maintenant.

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1. Définissez votre stratégie d’investissement

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Avant de vous lancer dans des placements financiers, il vous faut définir une stratégie claire. Une bonne planification vous permettra de naviguer sereinement dans l’univers complexe des investissements et d’atteindre vos objectifs financiers.

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Quel est votre objectif ?

La première étape de toute stratégie d’investissement consiste à déterminer vos objectifs financiers. Votre stratégie d’investissement va largement dépendre de votre situation personnelle.

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Souhaitez-vous préparer votre retraite et la transmission de vos biens, financer les études de vos enfants, acheter un bien immobilier, ou simplement faire fructifier votre argent et votre patrimoine ? Avez-vous l’ambition de vivre de vos revenus de rente ?

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Vos objectifs guideront vos choix d’investissement et influenceront votre tolérance au risque ainsi que les produits financiers que vous choisirez. Prenez le temps de clarifier vos attentes et de les hiérarchiser en fonction de leur importance et de leur urgence.

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Quel est votre horizon temporel ?

Votre horizon temporel, c’est-à-dire la durée pendant laquelle vous pouvez immobiliser vos fonds, est un facteur clé du choix de vos investissements. 

• Plus votre horizon est long, plus vous pourrez vous permettre de prendre des risques, car vous aurez le temps de récupérer d’éventuelles pertes.
• À l’inverse, si vous avez besoin de liquidités à court terme, vous devrez privilégier des placements moins volatils et qui puissent être débloqués à tout moment.

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Quel est votre profil d’investisseur ?

Après vous être posé différentes questions sur vos objectifs d’investissement et l’horizon temporel du placement de vos 1 million d’euros, vous avez déjà bien avancé dans votre réflexion.

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Reste à interroger plus précisément votre tolérance au risque. Êtes-vous plutôt conservateur, modéré ou audacieux ? Votre appétence au risque dépend de votre situation financière personnelle, de vos connaissances en matière d’investissement et de votre expérience.

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Un investisseur conservateur qui cherche par exemple à financer les études de ses enfants privilégiera des placements sécurisés comme les obligations ou les fonds en euros, tandis qu’un investisseur audacieux avec un patrimoine très important pourrait s’orienter vers des actions ou des fonds spéculatifs.

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Construisez votre stratégie en n’oubliant pas de diversifier vos placements

Lorsque vous recherchez à investir votre million d’euros, il vous faudra nécessairement diversifier vos placements. En répartissant votre capital entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, liquidités, etc.), vous limitez en effet les risques liés à la volatilité des marchés. Cette approche permet de compenser les performances médiocres de certains investissements par les gains d’autres, assurant ainsi une meilleure stabilité de votre portefeuille.

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Par ailleurs, certains investissements bénéficient d’avantages fiscaux qui peuvent significativement augmenter votre rendement net. Faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine comme Noun Partners pour vous aider à optimiser votre fiscalité et à construire une stratégie sur mesure.

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2. Combien rapportent 1 million d’euros placés ? 

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Le rendement d'un investissement de 1 million d'euros dépend de plusieurs facteurs, principalement : 

• Le type de placement ;
• Le taux de rendement ;
• L'horizon temporel.

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Pour vous donner un ordre de grandeur :

• Un placement sur 5 ans de 1 million d’euros à 1% peut vous faire gagner 51 010€.
• Un placement sur 15 ans à 5% peut vous faire gagner 1 078 928€.
• Un placement sur 10 ans à 8% peut vous faire gagner 1 158 925€.

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3. Paysage des solutions d’investissement existantes

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Explorons ensemble les meilleurs placements pour investir votre million d’euros.

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Investissements immobiliers

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L’investissement immobilier est une stratégie solide pour protéger le patrimoine et même générer des revenus passifs grâce à sa stabilité, sa valeur tangible et ses opportunités de diversification.

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Les biens immobiliers, moins volatils que les marchés financiers, ont tendance à s'apprécier avec le temps, offrant ainsi une protection contre l'inflation. De plus, la possession d'un actif tangible procure une sécurité (psychologique et financière) supplémentaire. Lorsque vous réalisez un investissement locatif, l’immobilier permet également de percevoir des revenus réguliers.

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Certains avantages fiscaux liés à l’immobilier peuvent augmenter votre rendement net. Je pense par exemple : 

• Aux déductions pour intérêts hypothécaires et amortissements ;
• Aux avantages fiscaux du statut LMNP ;
• À des dispositifs de défiscalisation (même si je ne les trouve pas tout à fait pertinents, comme je l’explique dans cet article) comme la loi Pinel pour l’immobilier neuf ou encore la loi Malraux pour les biens situés dans un site patrimonial remarquable.

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N’oublions pas l’intérêt des investissements immobiliers dans le cadre d’une transmission de patrimoine. En effet, il existe des dispositifs fiscaux avantageux, tels que le démembrement de propriété (usufruit et nue-propriété), qui permettent de réduire les droits de succession.

Les donations en démembrement permettent de transmettre la nue-propriété du bien de son vivant, tout en conservant l’usufruit, ce qui peut considérablement diminuer votre base imposable.

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Taux de rendement estimé : Environ 3,5% à 6,5% de rendement, avec une plus-value potentielle à long terme.

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Actions

Investir dans des actions offre aux investisseurs l'opportunité de participer à la croissance et aux bénéfices des entreprises cotées en bourse. Historiquement, les actions ont offert l'un des meilleurs rendements sur le long terme parmi les classes d'actifs disponibles sur le marché financier. Les actions vous permettent de diversifier votre portefeuille en répartissant les risques sur différents secteurs, régions géographiques et tailles d'entreprises.

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Les actions sont liquides donc vous pouvez aisément et rapidement les acheter ou les vendre sur le marché boursier. Il vous suffit de créer un compte de courtage, ou simplement d’ouvrir un PEA ou un CTO dans votre banque.

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D’ailleurs, les gains réalisés dans un PEA, que ce soit par le biais de plus-values ou de dividendes, sont exonérés d'impôt sur le revenu, à condition que le plan soit ouvert depuis au moins 5 ans. Et même en cas de retrait avant cette période, les gains sont soumis à une taxation avantageuse.

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Taux de rendement estimé : Historiquement, environ 7% à 13% par an sur le long terme.

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Obligations

Investir dans les obligations vous offre une option de placement relativement stable et prévisible, axée sur la génération de revenus réguliers.

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Les obligations sont des titres de créance émis par des gouvernements, des entreprises ou des entités supranationales. En achetant des obligations, l'investisseur prête de l'argent à l'émetteur en échange de paiements d'intérêts réguliers, appelés coupons, et du remboursement du capital à l'échéance. 

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Les obligations offrent des paiements d'intérêts réguliers, ce qui vous permet d’obtenir des entrées d’argent régulières. D’autre part, les obligations de haute qualité sont considérées comme des investissements relativement sûrs, offrant une protection du capital investi, surtout si elles sont conservées jusqu'à l'échéance. 

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Les obligations représentent une solution pour diversifier votre portefeuille, réduisant ainsi le risque global en investissant dans des actifs moins corrélés avec les actions. Les obligations sont en effet moins risquées, mais également le plus souvent moins rémunératrices, que les actions.

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Taux de rendement estimé : Entre 4% et 6% selon le type et la durée de l'obligation.

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Fonds d'Investissement (SICAV, FCP)

Les fonds d'investissement sont des véhicules de placement qui regroupent les fonds de nombreux investisseurs pour acheter un panier diversifié d'actifs financiers, tels que des actions, des obligations, des matières premières ou des devises.

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Ces solutions d’investissement sont particulièrement intéressantes pour des investisseurs à la recherche d’une gestion professionnelle de leurs placements et d’une diversification automatique. Elles conviennent également à des investisseurs débutants ou inexpérimentés qui souhaitent bénéficier de l'expertise professionnelle d'un gestionnaire de fonds.

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Parmi les différents fonds d'investissement possibles, les SICAV (Sociétés d'Investissement à Capital Variable) et les FCP (Fonds Communs de Placement) sont deux des structures les plus couramment utilisées.

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Taux de rendement estimé : Variable selon le type de fonds, jusqu’à 15%.

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Assurance Vie

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L'assurance-vie est un contrat d'assurance qui permet aux investisseurs de constituer un capital en investissant dans un portefeuille d'actifs financiers. Contrairement à une assurance traditionnelle, l'assurance-vie offre une composante d'investissement, où une partie des primes versées est investie dans des fonds, des obligations, des actions ou d'autres actifs, selon vos préférences.

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Les contrats d'assurance-vie offrent une garantie du capital investi en cas de décès de l'assuré, ce qui en fait une option attrayante pour les investisseurs soucieux de protéger leur patrimoine. Enfin, l'assurance-vie bénéficie d'avantages fiscaux significatifs, notamment l'exonération d'impôt sur les gains réalisés sur le contrat après 8 ans de détention.

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Assurance vie Luxembourg

Parmi les contrats d’assurance-vie, l’assurance vie Luxembourg est particulièrement populaire. L'assurance-vie au Luxembourg est un produit d'assurance avec une composante d'investissement qui offre des avantages spécifiques en termes de sécurité, de flexibilité et de fiscalité.

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Mais pourquoi un tel succès ? 

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D’abord parce que les contrats d’assurance vie au Luxembourg bénéficient du “triangle de sécurité” qui est une structure de protection des actifs des souscripteurs. En cas de faillite de l'assureur, les avoirs des clients sont protégés. D’autre part, l’offre des investissements est plus large que celle des assurances vie françaises. Les investisseurs peuvent même accéder à des investissements non traditionnels comme le private equity ou l'immobilier.

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Taux de rendement estimé :  unités de compte : variable selon les supports choisis.

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Private Equity

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L'investissement en private equity vous donne la possibilité de participer au financement et à la croissance d'entreprises non cotées en bourse, souvent à un stade précoce de leur développement

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Ce type d'investissement implique l'achat de participations dans des entreprises privées avec l'objectif de générer des rendements élevés à long terme. En tant qu’investisseur en private equity, vous pouvez bénéficier d'une exposition à des opportunités de croissance et de création de valeur significatives, ainsi que d'un potentiel de diversification de leur portefeuille.

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Cependant, ces investissements sont généralement illiquides et comportent un niveau de risque plus élevé que les investissements traditionnels.

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Taux de rendement estimé : Jusqu’à 15% et plus par an, mais avec des risques significatifs.

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Stratégies d’investissement concrètes de votre million d’euros [Exemples inclus]

Maintenant que nous avons abordé les principales solutions d’investissement qui s’offrent à vous, essayons de comprendre comment vous pourriez les mettre en place avec 1 million d’euros.

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Optez pour l’investissement immobilier qui correspond à vos ambitions

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1. Investir dans sa résidence principale

Outre le fait de répondre à un besoin essentiel (vous loger), investir tout ou partie de votre million d’euros dans votre résidence principale constitue un investissement à long terme avec des avantages fiscaux significatifs. Vous bénéficierez par exemple d’une exonération de la plus-value lors de la vente de votre bien.

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Certaines difficultés sont tout de même à ne pas négliger : 

• L'achat d'une maison ou d’un appartement immobilise une partie importante de vos fonds, vous ne pourrez pas les débloquer aussi facilement qu’avec un placement financier ;
• Les coûts d'entretien et les fluctuations du marché immobilier peuvent influencer la rentabilité de cet investissement ;
• Trouver le bien qui vous correspond à la fois pour votre vie et pour votre portefeuille peut prendre du temps et représente une source de stress.

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2. Réaliser des investissements locatifs

L'investissement dans des biens immobiliers locatifs peut générer des revenus réguliers et constituer un moyen efficace de faire fructifier votre capital. Vous pouvez opter pour l'achat d'appartements, de maisons individuelles ou même de biens commerciaux à des fins locatives.

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Cependant, cette stratégie immobilière nécessite une gestion active des biens, y compris la recherche de locataires, la gestion des loyers et l'entretien des propriétés. Certains risques liés aux retards de paiement, aux vacances locatives ou aux coûts de réparation peuvent impacter la rentabilité de votre investissement.

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Surtout, n’oubliez pas d’optimiser votre situation fiscale en optant pour le statut le plus avantageux qui vous permettra de payer le moins d’impôts possible.

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3. Acquérir des parts de fonds immobiliers

Investir dans des fonds immobiliers, tels que les Sociétés d'Investissement Immobilier Cotées (SIIC) ou les Organismes de Placement Collectif en Immobilier (OPCI), offre une approche plus diversifiée et moins contraignante de l'investissement immobilier.

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En acquérant des parts de ces fonds, vous bénéficiez de l'expertise de gestionnaires professionnels qui gèrent un portefeuille diversifié de biens immobiliers. Cependant, cette stratégie peut être moins transparente que lorsque vous faites seulement l’acquisition d’un bien. Vous pouvez vous retrouver avec des frais de gestion importants et des performances dépendantes des décisions des gestionnaires de fonds.

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Exemple

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L’un de mes clients qui possédait 2 appartements loués non meublés et gérés par une agence avait des performances aux alentours de 5% pour ses biens immobiliers mis en location.

• Un studio à Toulouse d’une valeur de 105 000€ - rendement brut de 5% par an
• Un T3 en banlieue toulousaine d’une valeur de 210 000€ - rendement brut de 5,6% par an

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Après intervention de Noun Partners, mon client a pu doubler son rendement brut sur l’ensemble de son investissement immobilier. Il atteint désormais presque 10% de rentabilité brute, grâce aux ajustements suivants :

• Les locations non meublées ont été meublées au moment du changement de locataire > +5 000€ de loyer / an
• Les contrats d’assurance crédit ont été renégociés > + 750 € / an
• François profite des avantages du régime LMNP, peut déduire ses charges et donc ramener son montant imposable à 0€ > +8 024€ d’économies d’impôts / an

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Choisissez le meilleur dispositif d’investissement pour vos placements

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1. Investissement via un Plan d'Épargne en Actions (PEA)

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Vous pouvez décider d'ouvrir un PEA pour bénéficier des avantages fiscaux sur les investissements en actions françaises. L’idée est alors d’investir régulièrement dans des grandes entreprises à travers des fonds indiciels, mais aussi dans des actions individuelles. Imaginons que vous soyez relativement averse au risque, vous préférez vous concentrer sur des secteurs stables comme l'énergie et les produits de consommation.

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Avant d’investir, vous allez tout de même devoir effectuer des recherches approfondies pour sélectionner les actions individuelles ou les fonds indiciels qui correspondent à vos objectifs à long terme. Les investissements en actions sont sujets à la volatilité du marché, donc vous devez être prêt à faire face à des fluctuations de valeur à court terme tout en gardant un horizon d'investissement à long terme.

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Dans 5 ans, vos gains seront exonérés d’impôt sur le revenu (12.80%) mais pas des prélèvements sociaux de 17.20%.

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2. Investissement via un Compte-Titres Ordinaire

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Vous avez également la possibilité d’investir via un compte-titres ordinaire (CTO). Contrairement au PEA, vous n’avez pas de plafond d’investissement. Le PEA a en effet un plafond de versement fixé à 150 000 euros pour un PEA classique et 225 000 euros pour un PEA-PME.

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D’autre part, le CTO offre une plus grande flexibilité en termes d'investissements par rapport au PEA, dont les investissements sont limités aux actions et aux OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) européens. Vous pouvez alors choisir d’investir dans des actions internationales. Attention toutefois, vous vous exposez dans ce cas au risque de change qui peut affecter la valeur de vos investissements en fonction des fluctuations des taux de change.

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Les gains réalisés sur un CTO sont soumis à l'impôt sur le revenu et à des prélèvements sociaux, sans bénéficier d'avantages fiscaux spécifiques.

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3. Investissement via des plateformes de trading en ligne

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Vous êtes passionnés de marchés financiers et vous cherchez à investir dans des actions à court terme pour générer des profits rapides ? Vous pouvez investir une partie de votre million d’euros via une plateforme de trading en ligne pour acheter et vendre des actions quotidiennement.

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Attention, le trading à court terme comporte un risque accru de perte, surtout pour des investisseurs inexpérimentés… D’autre part, le trading fréquent peut être stressant et émotionnellement éprouvant. Je ne vous conseille pas d’investir la totalité de votre million d’euros dans ce type de placement.

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Exemple

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Je vous partage ici le cas de Laurent qui a fait appel à nos services pour investir judicieusement les 1,77 M€ issus de la cession de son entreprise.

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Sur les 1,77 millions d'euros provenant de la cession, Laurent a opté pour une diversification stratégique :

• Assurance-vie : 610 000€ investis dans 4 contrats avec un rendement moyen garanti de 8% par an.
• PEA : 150 000€ investis, avec une allocation intelligente composée à 70% d'ETF et à 30% de fonds performants, générant un rendement de 16% par an depuis cinq ans.
• Compte titres : 500 000€ placés, avec un coupon moyen de 13% et un capital protégé à hauteur de 65%. Laurent touche alors des revenus passifs de 65 000€ par an, en partie destinés aux études supérieures de ses enfants.
• Investissements immobiliers : Laurent a investi 310 000€ dans un projet immobilier en parahôtellerie, avec une rentabilité nette de 9%.
• Private equity : 200 000€ investis dans des fonds LBO renommés tels que BRIDGEPOINT, PAI PARTNERS, MONTEFIORE, KKR, et CARLYLE, avec un taux de rendement interne minimum de 20% par an.

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Vous souhaitez découvrir vos options ? Parlons-en au cours d’une consultation offerte.

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Diversifiez vos investissements avec les fonds d’investissement

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Avant de commencer, rappelez-vous vos objectifs d'investissement, votre horizon temporel et votre tolérance au risque. Si votre objectif est la croissance de votre capital sur le long terme, vous opterez pour une allocation d'actifs plus axée sur les actions. Si l'objectif est la préservation de votre capital avec un revenu régulier, vous pourriez plutôt privilégier les obligations et les fonds diversifiés.

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Pensez au mix ETF et fonds actifs

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Je suis favorable à un mix d’ETF et de fonds actifs dans un PEA ou une assurance-vie.

Je recommande généralement à mes clients une répartition de 40% à 70% en ETF et de 30% à 60% en fonds actifs. Cette combinaison vous permet de profiter à la fois de la performance stable et prévisible des ETF, tout en ayant la possibilité d'exploiter le potentiel de surperformance des fonds actifs.

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Exemple

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Pour illustrer cette approche, prenons l'exemple d'une allocation pour l’un de mes clients sur son PEA : 80% en ETF et 20% en fonds actifs.

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Les performances parlent d'elles-mêmes :

• Une progression de 9,30% depuis le début de l'année 2024 ;
• Une performance annuelle moyenne de 25,54% en 2023 ;
• Une performance annuelle moyenne de 14,41% sur les cinq dernières années.

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Je constate fréquemment une idée reçue selon laquelle l'assurance vie et le PEA ne génèrent pas de bonnes performances... Pourtant, en sélectionnant une allocation sans conflits d'intérêts, sans rémunération par les produits et en minimisant les frais (de l’ordre de 1% à 5% par an pour les frais de versement et 1% à 1,5% par an pour les frais de gestion), la performance s'améliore considérablement.

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Qui vous accompagne pour investir 1 million d’euros ?

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Lorsqu'il s'agit d'investir une somme aussi importante que 1 million d'euros, faites appel à un accompagnement professionnel pour prendre les meilleures décisions et optimiser vos opportunités.

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Je vous détaille ci-dessous les principaux acteurs qui pourront vous aider dans votre projet.

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Banque

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Les grandes banques proposent généralement une gamme de services de gestion de patrimoine. Ces services peuvent inclure des conseils en investissement, la gestion discrétionnaire de portefeuille et l'accès à des produits d'investissement sophistiqués.

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Cependant, les services offerts par les banques peuvent être limités à leurs propres produits et peuvent ne pas être entièrement personnalisés à vos besoins spécifiques. De plus, les frais associés à ces services peuvent être importants, et les fonds proposés sont souvent de la même banque, ce qui soulève des questions sur leur indépendance et leur impartialité.

Pour mes clients, je vois souvent des empiliments de frais de gestion, gestion pilotés et frais de fonds maisons pouvant atteindre au total 2% à plus de 3% par an !

Votre performance est donc amputée de 2% à plus de 3% par an, soit 20 000€ à plus de 30 000€ par an de frais pour un capital de 1 000 000€.

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Société de Gestion Spécialisée

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Les sociétés de gestion spécialisées sont dédiées à la gestion d'actifs financiers pour le compte de clients privés et institutionnels. En travaillant avec une société de gestion spécialisée, vous pouvez bénéficier d'une gestion professionnelle de votre portefeuille et d'un accès à des opportunités d'investissement diversifiées.

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Conseiller en Gestion de Patrimoine

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Les Conseillers en Gestion de Patrimoine sont des professionnels qualifiés qui fournissent des conseils financiers personnalisés et indépendants à leurs clients.

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Cependant, il est important de noter que certains conseillers peuvent percevoir des frais importants sur les fonds proposés, car ils peuvent être rémunérés par produit. Cela peut donc augmenter les frais associés à la gestion de vos placements. Noun Partners est un cabinet en gestion de patrimoine indépendant qui propose des conseils 100% indépendants pour garantir une totale impartialité.

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Chez Noun Partners, nous avons accompagné plus de 230 clients dans la gestion de patrimoine, la planification financière et la fiscalité. Nous travaillons en étroite collaboration avec nos clients pour comprendre leurs objectifs financiers et élaborer des stratégies d'investissement adaptées à leur situation unique. 

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Conclusion

Chez Noun Partners, nous sommes là pour vous accompagner à chaque étape de votre parcours d'investissement, en fournissant des conseils personnalisés pour maximiser la croissance et la préservation de votre patrimoine. Soyez le prochain.